사망보험금 유동화, 종신보험 55세부터 연금으로 받을 수 있다!!

보험은 미래를 준비하기 위한 가장 전통적인 수단 중 하나입니다. 특히 종신보험은 ‘내가 세상을 떠난 뒤 남겨진 가족을 위한 안전장치’라는 점에서 오랫동안 사랑받아 왔어요. 그러나 그동안 종신보험의 가장 큰 한계는, 보험금을 반드시 사망 이후에만 지급받을 수 있었다는 점이었는데 사망보험금 유동화라는 제도로 이제는 상황이 달라졌습니다.

 

오는 2025년 10월부터는 종신보험의 사망보험금을 생전에 당겨서 받을 수 있는 제도가 새로 시행되고 이는 사망보험금 유동화 제도라 합니다.  앞으로는 55세부터 신청할 수 있어 은퇴 직후 생기는 소득 공백을 메울 수 있게 되었으며 연금처럼 수령할 수 있다고 하네요. 

그럼, 사망보험금 유동화란 무엇이며, 왜 중요한지 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

사망보험금 유동화, 종신보험 55세부터 연금으로 받을 수 있다!!

사망보험금 유동화, 55세부터 연금처럼 받는다!!

✅ 사망보험금 유동화란 무엇인가?

사망보험금 유동화는 말 그대로 사망보험금을 생전에 유동화(현금화) 해서 연금처럼 받을 수 있도록 만든 제도를 말해요.

• 기존 종신보험: 피보험자가 사망해야만 유족이 일시금으로 수령 가능 
• 유동화 적용 종신보험: 피보험자가 생존 시점부터 일정 금액을 ‘연금 형태’로 수령

즉, 내 노후 생활을 직접 보장받으면서도, 일정 부분은 유족에게 남길 수 있는 이중 안전장치가 되는 것입니다.

특히 과거에는 종신보험에 연금 전환 기능이 없었던 경우가 많았는데, 이번 제도는 기존 계약에도 일괄적으로 유동화 특약을 추가할 수 있도록 설계되어 덕분에 오랫동안 보험을 유지해 온 계약자들도 혜택을 받을 수 있게 되었어요.

 

유동화 특약이 부가된 상품에 신규 가입하는 경우 보험료 납입을 완려하고 가능 연령에 도달하는 등 신청요건을 만족하면 유동화가 가능하다고 합니다. 

✅ 왜 55세부터인가?

우리 사회의 현실은 평균 은퇴 연령이 55세 전후라는 점으로 반면, 국민연금은 63세, 앞으로는 65세부터 받을 수 있게 되어 은퇴와 연금 개시 사이에 최소 10년 가까운 공백이 발생합니다.

이 공백은 단순히 개인 문제를 넘어, 사회적으로도 큰 부담이 되며 소득이 끊긴 은퇴자들이 생활비, 의료비 등을 감당하기 어려워지면서 여러 문제가 생기게 되었어요.

정부와 금융당국은 바로 이 부분을 해결하기 위해 사망보험금 유동화 연령을 기존 65세에서 55세로 낮추기로 결정했고 이를 통해 은퇴 직후부터 연금을 활용할 수 있도록 한 것입니다.

✅ 사망보험금 유동화, 어떻게 받을 수 있을까?

사망보험금 유동화는 단순히 ‘당겨 받는다’는 개념을 넘어서, 본인이 직접 받는 방식·기간·비율을 설계할 수 있다는 점이 핵심이라 할 수 있어요.

• 신청 연령: 만 55세 이상
• 지급 방식:
  • 연 지급형: 12개월치 연금을 한 번에 받는 방식 (2025년 10월 출시)
  • 월 지급형: 매달 나눠 받는 방식 (2026년 초 출시 예정)
• 수령 기간: 최소 2년 이상, 연 단위 설정 가능
• 유동화 비율: 사망보험금의 최대 90% 이내에서 본인이 선택
• 비과세 혜택: 본인이 납입한 월 보험료 이상을 비과세로 수령 가능

즉, 단기적인 생활자금이 급하다면 ‘연 지급형’을, 꾸준한 생활비 보충이 필요하다면 ‘월 지급형’을 고를 수 있습니다.

✅ 실제 사례로 보는 효과

예를 들어, 30세에 종신보험에 가입해 매달 8만 7천 원씩 20년 동안 총 2,088만 원을 납입한 가입자가 사망 시 유족에게 1억 원의 보험금이 지급된다고 할 경우 이 가입자가 55세 은퇴 시점에 소득 공백이 걱정되어 사망보험금을 일부 당겨 받기로 결정합니다.

• 사망보험금 중 3,000만 원은 남기고, 나머지를 연금으로 전환 할 경우 
• 55세 개시 시 → 월 약 14만 원 수령
• 75세 개시 시 → 월 약 22만 원 수령

즉, 연금 수령 시점을 늦출수록 매달 받는 금액은 더 커지고, 일찍 시작할수록 공백 기간을 메울 수 있다는 점에서 선택의 유연성이 생긴다 할 수 있어요.

 

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✅ 제도의 장점

• 소득 공백 해소: 은퇴 직후 생활비 걱정을 줄일 수 있음
• 비과세 혜택: 납입 보험료 이상 금액을 비과세로 수령 가능
• 유연한 설계: 수령 기간, 비율, 방식 모두 개인 선택 가능
• 가족 보장 유지: 사망보험금 일부는 남겨 유족 보장 기능 유지
• 기존 계약자 혜택: 과거 종신보험에도 특약을 추가해 이용 가능

✅ 소비자가 꼭 알아야 할 주의사항

• 개별 통지: 보험사에서 문자·카톡으로 안내 예정
• 신청 방식: 초기에는 대면 영업점에서만 가능 (불완전판매 방지)
• 전담 안내 담당자 운영: 각 보험사에 상담 창구 마련
• 철회·취소권 보장: 신청 후 마음이 바뀌면 철회 가능
• 유동화 비율 조정: 최대 90%까지 가능하지만, 가족 보장액은 신중히 설정해야 함

✅ 앞으로의 전망

올해 10월 ‘연 지급형’ 상품 출시를 시작으로, 내년 초에는 ‘월 지급형’ 상품이 출시될 예정이며 또한 보험사와 정부는 서비스형 상품 개발도 추진 중이라 합니다. 예를 들면, 유동화 금액을 현금뿐 아니라 요양 서비스, 건강 관리 서비스 등과 결합해 받을 수 있는 상품을 선보일 예정이라는 거죠.

이는 단순히 노후 연금 보완을 넘어서, 종신보험을 노후 종합 보장 플랫폼으로 확장하는 의미가 있다 할 것입니다.

 

사망보험금 유동화는 ‘보험금 = 사망 후 지급’이라는 기존 관념을 깨고, 내 삶 속에서 활용 가능한 새로운 제도로 자리 잡을 것으로 보입니다.

• 은퇴와 동시에 닥쳐오는 소득 공백 문제 해결
• 기존 종신보험 계약자에게도 적용되는 실질적 혜택
• 비과세 연금 수령이라는 세제상 이점

55세 전후 은퇴를 준비하는 분들이라면, 이번 제도가 본인 상황에 맞는지 반드시 확인해 보는 것이 필요하 앞으로는 보험이 단순한 보장 수단을 넘어, 노후 생활 자산으로 활용되는 시대가 열리게 될 것이라 하네요.